La desertificazione bancaria in Italia: chiusure incessanti che danneggiano PMI e cittadini

La chiusura delle filiali bancarie in Italia trascina con sé imprese, famiglie e territori: senza credito e presidi locali, il Paese rischia un vero default sociale.

A cura di Raffaele Tafuro

Negli ultimi anni l’Italia sta assistendo a un fenomeno di vera e propria «desertificazione bancaria»: le filiali chiudono senza sosta, lasciando territori — soprattutto periferici e rurali — privi di presidi finanziari. Questo processo colpisce duramente le PMI, che dipendono dall’accesso al credito e ai servizi bancari locali, e danneggia i consumatori, costretti a fare km per operazioni semplici. In questo articolo ricostruisco il trend delle chiusure, analizzo gli effetti concreti e propongo alcune linee di intervento urgente.

Il fenomeno: numeri e trend

Nel 2024 il sistema bancario italiano ha chiuso 508 sportelli, pari a una riduzione del 2,5 % rispetto alla fine del 2023. (Gli approfondimenti di Fundstore)
Nel solo ultimo trimestre del 2024, 432 filiali hanno cessato l’attività: un’accelerazione preoccupante. (Gli approfondimenti di Fundstore)
Nel primo trimestre 2025, sono già state chiuse 95 sportelli, continuando la tendenza del 2024. (First Cisl)
Nei primi sei mesi del 2025, 261 sportelli bancari hanno chiuso in Italia. (Avvenire)
In parallelo, cresce il numero di comuni che restano senza alcuna filiale bancaria. Si stima che oltre 3.400 comuni siano già privi di almeno uno sportello sul territorio. (Osservatorio Economia)
Il fenomeno colpisce in misura maggiore le aree interne e il Sud: su 614 chiusure complessive in un dato periodo, 135 si concentrano in territori con già scarsa copertura. (Economy Magazine)
L’analisi di AgendaDigitale segnala che, dal 2011 a oggi, il numero di filiali bancarie è diminuito complessivamente del 37%, con una media di circa 1.000 chiusure all’anno. (Agenda Digitale)

Questi numeri delineano un processo strutturale e non episodico: la rete bancaria si ritira gradualmente, lasciando spazi vuoti sul territorio.

Effetti su PMI e consumatori

Accesso al credito e rapporti bancari compromessi

Uno studio dell’Banca d’Italia sui casi avvenuti nel periodo 2010-2014 mostra che la chiusura di una filiale comporta un aumento della probabilità che i rapporti creditizi con imprese locali terminino, anche se l’impresa è solvibile. (Banca d’Italia)
In sintesi: se la banca che conosceva la PMI chiude la filiale, la relazione fiduciaria si indebolisce e il credito può venir meno.
In letteratura internazionale, un lavoro intitolato “Sorry, We’re Closed”: Bank Branch Closures, Loan Pricing and Information Asymmetries mostra che le chiusure generano asimmetrie informative e costi aggiuntivi per le imprese che devono “migrare” verso banche sconosciute o con relazioni deboli. (ResearchGate)

Sofferenza per nuove imprese e imprenditorialità locale

Una ricerca recente (Out of sight, out of mind! Bank branch closures and new firm creation in Italy) evidenzia un legame negativo fra chiusure di sportelli e nascita di nuove imprese nei mercati locali di credito. Il fenomeno risulta più forte quando la filiale chiusa era “storica” e ben radicata nel territorio. (ResearchGate)
In altre parole: la scomparsa di filiali non solo penalizza chi è già in attività, ma ostacola il tessuto imprenditoriale futuro.

Costo per i consumatori: distanza, tempi e servizi ridotti

Secondo un sondaggio UILCA, 9 italiani su 10 si dichiarano insoddisfatti per la chiusura delle filiali bancarie nel proprio comune. (UILCA)
Cinque su dieci dichiarano di recarsi almeno una volta al mese in filiale, e la mancanza di sportelli è avvertita “molto” o “abbastanza” dal 70% circa dei rispondenti. (UILCA)
La riduzione degli sportelli fisici costringe cittadini e imprese a spostamenti maggiori solo per depositi, prelievi, operazioni bancarie di base o consulenza, con costi di tempo, carburante e disagio.

Allargamento del digital divide territoriale

La chiusura delle filiali accentua il divario fra chi ha accesso a infrastrutture digitali avanzate e chi no. In territori con scarsa connettività o popolazione anziana, l’uso esclusivo di canali digitali è difficile o inaccettabile per molti.
Inoltre, la scomparsa del contatto umano in filiale rende più onerosa la mediazione nelle operazioni complesse o in situazioni di fragilità creditizia.

Danni strutturali al sistema economico

Maggiore fragilità finanziaria per le imprese, specie le micro e piccole, che perdono un punto di riferimento locale per il credito.
Declino dell’offerta creditizia locale: le banche tendono a concentrare le risorse su territori più redditizi.
Declino dell’imprenditorialità nei territori “abbandonati”, con senso di svalorizzazione e spopolamento locale.
Costi sociali aggiuntivi su fasce deboli: anziani, piccoli operatori e cittadini senza accesso alle tecnologie digitali sono particolarmente penalizzati.
Riduzione della concorrenza bancaria locale: con meno sportelli, le condizioni di servizio e prezzo possono peggiorare.

Quali interventi urgenti

Norme vincolanti per le chiusure
- Imposizione di obblighi di servizio minimo per le aree a rischio, con valutazioni d’impatto sociale e territoriale prima della chiusura di filiali.
- Incentivi (o penalità) per le banche che mantengono sportelli in zone interne o economicamente fragili.
Supporto per le filiali digitali “assistite”
- Creazione di sportelli pubblici / multiservizi dove la banca non riesce a restare, con supporto tecnico e personale per operazioni guidate.
- Incentivi per il potenziamento dell’online banking con tutor locale per utenti meno digitalizzati.
Fondi e sostegno pubblico
- Fondo nazionale per la coesione finanziaria: contributi alle banche che mantengono sportelli nelle aree disagiate.
- Sussidi per le PMI penalizzate dalla chiusura della filiale, con misure di compensazione sui costi di trasferimento o digitalizzazione.
Promozione di filiali “leggere”
- Soluzioni modulari, sportelli automatici potenziati, “branch zero” o sportelli esterni integrati con altri servizi comunali quando non è sostenibile una filiale completa.
Monitoraggio e trasparenza pubblica
- Istituzione di un Osservatorio nazionale sullo stato delle filiali bancarie e sui servizi territoriali di credito.
- Obbligo per le banche di pubblicare i piani di chiusura con tempistiche, utenza servita e alternative previste.

La chiusura incessante delle filiali bancarie è un fenomeno che non può più essere ignorato. Non è solo un problema infrastrutturale, ma un rischio per la coesione territoriale, l’accesso al credito, la crescita delle PMI e il benessere dei cittadini. Serve un’azione coraggiosa e coordinata: non solo da parte delle autorità pubbliche, ma con responsabilità del sistema bancario e misure di supporto concreto sul territorio.

Solo così potremo evitare che la rete bancaria diventi un privilegio per le aree centrali, condannando molte zone del Paese a “deserto finanziario”.

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Raffaele Tafuro

Articolo pubblicato dall’imprenditore e Operatore Finanziario Raffaele Tafuro, Presidente Nazionale Assopam (Associazione Professionisti, Agenti e Mediatori Creditizi), già delegato nazionale Fondazione Enasarco, Amministratore Unico Credismart A.A.F. srl mandataria Deutsche Bank Easy spa.

Esperto del settore del credito e della mediazione finanziaria. Docente per l’aggiornamento professionale OAM e IVASS, noto per le sue lotte per la riforma del credito e le sue critiche alle normative italiane ed europee nel contesto del mortgage credit.

Rappresentante d’interesse Assopam, alla Camera dei Deputati e all’Unione Europea per la tutela e la difesa di aziende e consumatori. Ha pubblicato migliaia di articoli e collabora con le migliori testate giornalistiche.

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